壽險保額缺口試算

保險，是替「最壞的那天」準備

多數人買保險，是看業務員推薦、或跟著親友的保單買，很少有人真正算過「我的家庭到底需要多少保障」。 結果常是兩種極端：保費繳了一堆卻保非所需，或者覺得有保就好、實際保額遠遠不夠。 遺族需求法（DIME：Debt 債務、Income 收入、Mortgage 房貸、Education 教育）提供一個簡單的框架， 讓你用「責任」反推保額，而不是憑感覺。

怎麼算出你的保障缺口

先把經濟支柱身故後、家庭仍要面對的開銷加起來：還沒還完的房貸與負債、未來數年的家庭生活費、 子女的教育金、以及喪葬與一筆緊急預備金。這是「需求」。 再把已經能支應這些需求的資源加起來：現有的壽險保額、以及存款投資等可動用資產。這是「保障」。 兩者相減，差額就是你還需要補足的壽險保額。

缺口會隨人生階段改變

保障需求不是固定的。剛揹房貸、孩子還小的時候，責任最重、缺口最大； 隨著房貸還清、子女長大自立，需求會逐年下降。 所以保額不必一次到位、也不必一直維持高檔——定期檢視、隨責任調整，才是划算又安心的做法。