退休提領試算（4% 法則）

4% 法則：退休提領的黃金準則

4% 法則是退休財務規劃中最重要的概念之一。核心邏輯是： 若退休資產維持適當股債配置，每年提領不超過 4%， 根據歷史數據，有極高的機率在 30 年內不耗盡。

反推來看：需要的退休資產 = 年支出 × 25。 月花 5 萬（年支出 60 萬），需要 1,500 萬退休資產。 但台灣有勞保年金和勞退補充，實際需要的資產可能大幅降低。

台灣退休金三大支柱整合

台灣的退休保障不只靠個人儲蓄，三大支柱整合後， 每月支出需要從個人資產提領的部分大幅降低：

• 勞保老年年金：依年資和平均月投保薪資計算，約 1-2.5 萬/月。 用勞保年金試算工具預估。
• 勞退新制：雇主 6% + 自提 0-6%，累積後月退或一次領。 用勞退試算工具預估。
• 個人投資/儲蓄：這個工具計算的「從資產提領」部分。

例如：月花 5 萬、有勞保年金 1.8 萬 + 勞退月退 0.8 萬， 實際每月只需從資產提領 2.4 萬，年提領 28.8 萬。 只需要 720 萬資產（28.8 ÷ 4%），而不是 1,500 萬。 整合三大支柱，退休壓力大幅降低。

退休後的投資配置建議

退休不代表停止投資。若全部放定存，通膨侵蝕下實質購買力每年降低 2%， 30 年後購買力剩 55%。維持適當股票配置，讓資產持續增長：

• 60-70 歲：建議股 50% + 債 50%，預期年化報酬約 4-5%
• 70-80 歲：股 30-40%，更保守的配置
• FIRE 族（50 歲退休）：股 60-70%，需要更長時間的成長