頭期款要存幾年？台北、台中、高雄首購族現實試算 2026
台北 1,500 萬的房子頭期款 300 萬，月存 2 萬年化 5% 需 10.5 年；台中 800 萬的房子頭期款 160 萬，月存 2 萬需 6.2 年。本文為六大城市首購族試算頭期款年數，說明投資報酬率對存款速度的關鍵影響。
🔄 更新 2026年5月16日⏱ 2 分鐘閱讀
台灣各城市首購族的頭期款壓力
2026 年台灣六大都市房價所得比仍居高不下，首購族面對的頭期款門檻如下（以 20% 頭期款估算）：
| 城市 | 參考平均房價 | 20% 頭期款 | 30 坪總價參考 |
|---|---|---|---|
| 台北市 | 1,500 萬 | 300 萬 | 75 萬/坪 |
| 新北市 | 1,100 萬 | 220 萬 | 55 萬/坪 |
| 桃園市 | 800 萬 | 160 萬 | 40 萬/坪 |
| 台中市 | 850 萬 | 170 萬 | 42 萬/坪 |
| 台南市 | 700 萬 | 140 萬 | 35 萬/坪 |
| 高雄市 | 750 萬 | 150 萬 | 37 萬/坪 |
月存 2 萬，各城市需要幾年？
以下試算假設：月存 2 萬、年化報酬率 5%（定期定額 ETF 假設值）
| 城市 | 頭期款目標 | 需要年數 |
|---|---|---|
| 台北市 | 300 萬 | 約 10.5 年 |
| 新北市 | 220 萬 | 約 8.0 年 |
| 桃園市 | 160 萬 | 約 5.8 年 |
| 台中市 | 170 萬 | 約 6.1 年 |
| 台南市 | 140 萬 | 約 5.0 年 |
| 高雄市 | 150 萬 | 約 5.4 年 |
*若不投資（年化 0%），時間拉長約 20-40%。*
報酬率對存款速度的影響有多大？
以台北市頭期款 300 萬為例，月存 2 萬：
| 年化報酬率 | 所需年數 |
|---|---|
| 0%（純存款） | 12.5 年 |
| 3%（定存/債券） | 11.2 年 |
| 5%（穩健 ETF） | 10.5 年 |
| 7%（股票 ETF） | 9.6 年 |
報酬率從 0% 提升到 7%，縮短近 3 年時間。存頭期款這件事，「投資帳戶」比「活存帳戶」效率高得多。
頭期款之外：別忘了這些費用
存到頭期款還不夠，購屋還需另外準備：
- 契稅：房屋現值 × 6%（新成屋約 15-25 萬）
- 仲介費：成交價 × 1-2%（中古屋買方通常付 1%）
- 代書費：約 3-5 萬元
- 裝潢費：每坪 3-10 萬不等，視需求而定
以台北市 1,500 萬中古屋為例，交易費用合計約 50-80 萬，即總準備金可能需要 350-380 萬。
使用工具精準試算你的時間表
每個人的月存金額、現有積蓄、目標城市都不同，建議用頭期款年數試算機輸入自己的數字，得出個人化的時間表，再搭配房貸負擔比試算確認未來月繳壓力。
相關計算工具
本文提到的計算，可用以下工具直接試算：