複利計算機

什麼是複利？為什麼越早開始越好？

複利（Compound Interest）是「本金產生的利息，會繼續產生利息」。 這與單利相對——單利只計算本金的利息，複利則是利滾利。 看似細微的差異，在時間拉長後會產生巨大差距。

舉例：100 萬本金，年化報酬 6%——

· 10 年後：179 萬（獲利 79 萬）
· 20 年後：321 萬（獲利 221 萬）
· 30 年後：574 萬（獲利 474 萬）
· 40 年後：1029 萬（獲利 929 萬）

時間從 10 年拉到 40 年，獲利從 79 萬爆炸到 929 萬，增加 12 倍。 這就是為什麼財務專家總說「越早開始投資越好」——你能送給年輕自己的最好禮物，就是給自己多一點時間。

複利的三大關鍵變數

1. 時間（最重要）

複利效果在時間的最後幾年爆發最強。 25 歲開始每月存 5000 元、年化 6%，65 歲退休時有 950 萬； 若 35 歲才開始存同樣金額，65 歲只有 500 萬—— 晚 10 年起步，資產少了 450 萬，差距比你想像的還大。

2. 報酬率

報酬率提高，影響也相當顯著。 每月存 1 萬、30 年，不同報酬率下的終值： 4% → 695 萬 / 6% → 1005 萬 / 8% → 1500 萬。 但報酬率不能無限提高，超過 10% 通常伴隨顯著風險。 實務上，6-8% 是長期股票市場的合理預期。

3. 投入金額

最直接但最辛苦的變數。每月存 5000 vs 1 萬，30 年下來差距剛好是 2 倍。 不過提高儲蓄率的效果是「線性的」， 不像時間與報酬率會隨時間「指數放大」—— 所以財務規劃的最大槓桿，永遠是「盡早開始」。

通膨：複利規劃不能忽略的敵人

很多人算複利時忽略通膨，結果真正退休時才發現購買力不如預期。 假設通膨 2%：

· 今天 1000 萬 → 20 年後實質購買力只剩 673 萬
· 今天 1000 萬 → 30 年後實質購買力只剩 552 萬
· 今天 1000 萬 → 40 年後實質購買力只剩 453 萬

本計算機的「實質購買力」已自動扣除通膨， 幫你看清真實的財富水準。 對抗通膨的關鍵：名目報酬率必須明顯高於通膨率—— 這就是為什麼純定存（1.5%）會越存越窮，而股票投資（6-10%）才能真正累積財富。