退休金要準備多少？2026 三大支柱整合攻略 + 25、35、45 歲實際案例試算

先算算你的退休金缺口

Figure 的退休金缺口計算機,輸入你的現況就能知道「還缺多少」和「該怎麼補」。

立即試算 →

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退休金到底要準備多少?三個計算法則

這是最多人問的問題,答案其實有三種算法:

法則 1:25 倍法則(最簡單)

退休需要的資產 = 年花費 × 25

這個法則來自「4% 法則」的反推 — 如果資產每年只提領 4%,在合理的投資報酬下可以不斷領下去。例如想退休後每月花 4 萬(年 48 萬),就要準備 1,200 萬。

法則 2:實際需求法則(最精確)

考慮通膨、壽命、投報率:

退休總需求 = 退休後月支出 × 12 × 餘命年數 × 通膨調整

舉例:65 歲退休活到 85 歲(20 年),月花 4 萬,通膨 2%:總需求約 1,800-2,100 萬。

法則 3:三大支柱法(台灣特有)

個人要準備的錢 = 退休總需求 − 勞保 − 勞退

這是最實用的方法,也是本文的核心。因為勞保、勞退會給你一部分,個人只需要準備「缺口」。

💡 一個實用的經驗法則:若維持現在的生活品質,退休金需求大約是你年薪 × 20-25 倍。月薪 5 萬(年薪 60 萬)→ 需要 1,200-1,500 萬。

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台灣退休金三大支柱

台灣政府設計了一套三層保障制度,讓勞工退休時有多元收入來源:

第一柱:勞保老年給付(社會保險)

性質:社會保險,強制參加

誰給:政府 + 雇主 + 勞工共同繳費

領取方式:月退(老年年金)或一次領

典型金額:月領 1.5 萬 – 2.5 萬

風險:政府財政壓力大,有改革討論

第二柱:勞退新制(個人帳戶)

性質:確定提撥制,錢在個人帳戶

誰給:雇主強制提繳 6% + 個人自提 0-6%

領取方式:60 歲後,月退或一次請領

典型金額:工作 35 年,累積 400-800 萬

優點:跟著個人走,換工作不會損失,自提免稅

第三柱:個人儲蓄投資

性質:完全自主,最靈活也最重要

形式:儲蓄、ETF、基金、股票、保險

特色:前兩柱不夠的部分,都要靠這個補

關鍵:越早開始越輕鬆,複利威力無窮

⚠️ 重要提醒:大部分台灣人以為勞保 + 勞退就夠了,實際上這兩支柱加起來通常只能 cover 退休需求的 50-70%。剩下 30-50% 必須靠個人儲蓄。

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三大支柱分別能給多少

勞保老年年金試算

勞保的給付金額和你的「平均月投保薪資」和「投保年資」有關。簡化公式:

月領金額 ≈ 平均月投保薪資 × 投保年資 × 1.55%

舉例:平均投保薪資 45,000 元、投保 35 年,月領約 24,400 元。若想更精準,可到勞保局網站查詢個人專戶試算。

勞退新制累積試算

雇主提繳 6% + 可選自提 0-6%,放進個人帳戶每月複利。以近 10 年平均投報率 5.7% 計算:

• 月薪 4 萬、工作 35 年、不自提:累積約 430-480 萬

• 月薪 5 萬、工作 35 年、自提 6%:累積約 780-830 萬

• 月薪 10 萬、工作 35 年、自提 6%:累積約 1,500 萬+

想算你自己的數字?用 勞退試算工具,輸入你的薪資和年齡即可得出具體金額。

💰 節稅強者:勞退自提

勞退自提金額免納所得稅。若你月薪 5 萬、稅率 12%,自提 6% 每年提繳 36,000 元,每年可省所得稅 4,320 元,35 年累計省 15 萬 + 退休多領 250 萬。

個人儲蓄累積

這是最靈活也最關鍵的一柱。靠複利,每月小額長期投入效果驚人:

• 月存 5,000、5% 年化、30 年 = 累積 418 萬

• 月存 10,000、5% 年化、30 年 = 累積 835 萬

• 月存 15,000、5% 年化、30 年 = 累積 1,250 萬

• 月存 20,000、5% 年化、30 年 = 累積 1,670 萬

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退休金缺口怎麼補?4 大方案

若算出三大支柱加起來仍不足,有幾個方案:

方案 A:增加儲蓄

最直接但最痛苦的方法。建議每月額外儲蓄從 10% 月薪開始,逐步提高到 20-30%。關鍵是自動化 — 設定每月自動轉帳到投資帳戶,不讓自己有機會花掉。

方案 B:延後退休

多工作 1 年的效果是雙重的:多累積 1 年儲蓄 + 少用 1 年退休金。這比想像中強大 — 延後 5 年退休,缺口可能縮小 40-60%。

方案 C:提高投資報酬

從定存(1-2%)轉到 ETF(長期 6-8%),雖然多了波動,但 30 年差距是倍數級。同樣月存 1 萬:

• 定存 2% = 492 萬

• ETF 6% = 1,004 萬

• 積極配置 8% = 1,417 萬

方案 D:降低退休生活品質

若無法增加儲蓄,另一條路是接受較簡樸的退休生活。例如從月花 5 萬降到 4 萬,總需求可減少 25%。但這是最後選項,因為一旦退休就難再提高。

算算你的缺口

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不同年齡層的行動建議

25-35 歲:黃金起跑期

優勢:時間最長,複利威力最大

建議:

• 立刻開始勞退自提 6%

• 月存 10-15% 的薪資到投資帳戶

• 70-80% 資金可投入股票型 ETF

• 建立緊急預備金(6 個月生活費)

35-45 歲:衝刺累積期

優勢:收入通常到達高峰

建議:

• 儲蓄率提高到 20-30%

• 確認自提 6% 已啟動

• 開始使用缺口計算機追蹤進度

• 避免為消費(車、非自住房)背過多負債

45-55 歲:校正調整期

關鍵:這是最後 10-20 年累積期

建議:

• 用缺口計算機算清楚還差多少

• 投資組合逐步轉趨平衡(股債 60/40)

• 考慮延後退休 3-5 年

• 規劃退休後醫療、長照風險

55-65 歲:收尾準備期

關鍵:資產保全重於成長

建議:

• 投資轉趨保守(股債 40/60)

• 確認勞保、勞退請領方式

• 建立退休後提領計畫

• 規劃遺產、保險

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實際案例試算

案例 1:35 歲上班族小陳

現況:月薪 5 萬、儲蓄 50 萬、月存 1 萬

目標:65 歲退休,月花 4 萬,活到 85 歲

三大支柱試算:

• 勞保月領約 1.8 萬 × 20 年 = 約 525 萬(含通膨調整)

• 勞退累積(不自提):約 430 萬

• 個人儲蓄:現有 50 萬 + 月存 1 萬 × 30 年(5%)= 約 1,000 萬

• 總資源:約 1,955 萬

• 總需求:約 2,113 萬(通膨調整)

• 缺口:約 150 萬

建議:啟動勞退自提 6%,即可補足缺口並有餘裕。

案例 2:45 歲中階主管王先生

現況:月薪 12 萬、儲蓄 300 萬、月存 3 萬

目標:65 歲退休,月花 7 萬,活到 88 歲

三大支柱試算:

• 勞保月領約 3 萬 × 23 年 = 約 960 萬

• 勞退累積(自提 6%):約 1,200 萬

• 個人儲蓄:現有 300 萬 + 月存 3 萬 × 20 年(6%)= 約 2,360 萬

• 總資源:約 4,520 萬

• 總需求:約 2,970 萬

• 盈餘:約 1,550 萬

建議:規劃充足,可考慮提早退休或更高生活品質。

案例 3:50 歲單親媽媽陳小姐

現況:月薪 6 萬、儲蓄 100 萬、月存 8,000

目標:65 歲退休,月花 3.5 萬,活到 85 歲

三大支柱試算:

• 勞保月領約 2 萬 × 20 年 = 約 530 萬

• 勞退累積:約 300 萬

• 個人儲蓄:現有 100 萬 + 月存 8,000 × 15 年(5%)= 約 430 萬

• 總資源:約 1,260 萬

• 總需求:約 1,520 萬

• 缺口:約 260 萬

建議:(1) 自提勞退 6% 省稅;(2) 考慮延後退休到 67-68 歲;(3) 提高投資比例到 ETF(目標 6-7% 年化)。

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常見誤區

誤區 1:「勞保勞退就夠了」

事實:通常只 cover 50-70% 退休需求。大部分人還需要自己準備 500-1,500 萬。

誤區 2:「通膨影響不大」

事實:30 年 2% 通膨,退休時的月支出會是現在的 1.8 倍。現在月花 4 萬,30 年後同樣生活品質要 7.2 萬。

誤區 3:「等有餘錢再開始存」

事實:這是最大陷阱。人類的消費會隨收入成長,永遠「不會有餘錢」。正確做法是先存再花,把儲蓄當成必要支出。

誤區 4:「我年紀太大來不及了」

事實:50 歲開始也不晚。雖然複利效果有限,但透過:(1) 提高儲蓄率;(2) 延後退休;(3) 降低需求,仍可有合理退休。重點是立刻開始。

誤區 5:「股票太危險,都放定存」

事實:定存無法戰勝通膨,實質購買力會縮水。長期投資(20 年以上)股票型 ETF 的風險其實低於「不投資被通膨吃掉」的風險。

現在就開始規劃你的退休

延伸閱讀

• 勞退新制試算工具

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